1.개인의 신용정보 관리
신용을 이용하기 전에 먼저 신용의 확보와 유지가 중요. 지금 당장은 신용을 사용하지 않는다고 하더라도 앞으로의 신용사용에 대비해 신용등급을 보호하고 항상 최상의 신용가치를 유지하기 위해서 자신의 신용정보 관리를 잘 해야 하는데 신용등급에 따라 대출의 종류, 대출 가능 금액, 대출 이자율, 대출기간 및 대출상환 방법 등이 결정되기 때문입니다.
2.부채한도의 설정
신용을 사용하기 전에는 부채한도를 미리 결정해 놓는 건 정말 중요합니다 . 부채한도란 빌릴 수 있는 액수를 의미하는 것이 아니라 상환능력을 근거로 빌릴 수 있다고 느끼는 최대액을 말하는 것입니다. 이렇게 미리 설정된 부채한도 내에서만 신용을 사용하도록 하여야 하며, 부채한도를 설정할 때 먼저 고려해야 할 점은 생계비 줄이지 않고 채무를 상환할 수 있는가에 관한 것. 일반적으로 사용되는 부채한도 결정방법은 총가계소득에서 부채상환액이 차지하는 비율이 20% 초과하지 않아야 하는 것인데, 여기서 부채상환액에는 주택관련 부채상환액과 일시불로 상환하는 부채는 포함시키지 않는다는 것 중요합니다.
3.신용을 사용하는 과정에서의 신용관리 전략
계약상 전략 : 신용은 비용을 지불하고 제공받는 서비스임에도 불구하고 신용공여 계약에서 소비자는 상대적으로 약자의 위치에 처하게 된다는 것 알고 있어야 합니다. 따라서 신용을 이용하는 본인 스스로가 거래약관이나 거래에 필요한 정보를 제공받아서 신용사용에 불이익 없도록 하여야 할 것은 중요합니다.
4.신용비용에 관한 전략
신용을 사용할 때는 항상 비용이 따르게 되어 있으며, 여태까지는 신용시장이 공급자 중심으로 이루어져 왔기 때문에 비용이 많이 들고 적게 들고를 떠나 신용을 이용할 수 있는 가능성에 대해서만 관심이 모아졌으나 신용시장이 점점 더 확대됨에 따라 이자상환방식 등 신용비용에 관한 전략은 신용사용에 필수적입니다.
이러한 신용비용 계산하기 위해서 연간요율 따지는데, 연간요율이란 대출금액이나 기간 또는 상환방법에 관계없이 모든 대출관련 이자비용 연간 기준으로 환산한 것으로 서로 다른 대출 상품들의 비용 단순하게 비교하는 데 편리합니다.
신용을 사용하고 난 후의 신용관리 전략
1.과다 신용사용의 대처방법 : 신용을 과다하게 사용한 경우란 일반적으로 부채한도를 초과한 경우로서 사소한 비상사태에도 대처 할 수 없고 할부금을 내지 못하거나 빚이 있는데도 더 큰 금액의 빚을 얻거나, 빚을 갚기 위해 또 다른 빚을 얻는 경우를 말하는 것입니다. 연체했을 때는 연체이자를 지급해야 할 뿐만 아니라 신용도에도 부정적인 영향을 미칠 수 있기 때문에 특히 유의해야 할 것이며, 여기에 대처하기 위해서는 먼저 자신이 얼마를 어디에서 빚을 얻었는지 정확히 파악해야 하며 지출을 감소시키거나 소득을 증가시켜서 부채를 상환할 수 있는 여력 마련하고 예산 조정하여 이를 지킬 수 있게 해야 한다. 또한 채권자나 금융회사와 접촉하여 상환계획 수정할 수 있는지 협의하는 것도 하나의 방법이라 할 수 있습니다.
2.신용불량등록의 대처방법 : 신용사용 후 신용관리의 가장 중요한 점은 제때에 대출원리금 및 구매대금을 상환하는 것과 항상 소득의 범위 내에서 지출을 하여야 하며, 신용불량자 등록이 의심되면 자기신용정보를 수시로 확인하여 불이익을 받는 일이 없어야 한다. 마지막으로 금융회사 등이 신용불량정보를 등록할 때는 등록일 1개월전까지 본인에게 통보하도록 되어 있으니, 이 기간 이용하여 상환할 수 있도록 최선의 노력을 해야 하며 본의 아니게 통지를 못 받는 일이 발생하지 않도록 주소변경을 철저히 통지해야 한다.
3.소비자 파산의 대처방법 : 소비자 파산제도란 개인이 빚 보증이나 카드연체, 주가폭락, 발병 또는 사고로 예기치 못했던 지출 해야 하는 경우 등으로 인한 과다한 채무로 더 이상 채무를 갚을 수 없을 경우 법원에 파산을 신청하여 법원이 이를 받아들이면 채무이행을 정지시켜 주는 법적 제도. 과다한 신용사용으로 인해 발생하는 연체의 문제는 신용불량 판정으로 연결되고 채무를 변제하기 위한 추가 차압이 차단됨으로써 소비자파산이라는 극단적인 결과 가져오게 되는데, 이와 같은 면책을 전제로 하지 않은 소비자 파산은 결코 채무자의 도피처가 될 수는 없다는 사실 알고 있어야 합니다. 과잉채무를 방지할 수 있도록 사전에 소비자 스스로 경보체계 갖추도록 노력해야 하는것도 중요합니다.
개인신용정보란 무엇이며 어떻게 사용되지요?
'신용정보'란 금융거래 등 상거래에 있어서 거래상대방에 대한 신용도 등을 판단하기 위해서 필요한 정보로서 신용거래정보, 신용불량정보, 공공기록정보 등이 포함됩니다.
신용거래정보는 대출현황,채무보증현황, 신용카드(신용체크카드) 발급 및 해지사실, 당좌.가계당좌예금 개설 및 해지사실, 신용카드 현금서비스 현황 등을 말하며, 신용불량정보에는 대출금 등의 연체, 용도외 유용사실, 신용카드대금 미결제, 지급보증대지급금(대위변제) 발생사실, 신용보증대지급금 발생사실, 어음 또는 수표 부도사실, 어음 또는 수표 거래정지처분을 받은 사실, 리스자금 또는 리스료의 연체사실, 무보증사채 상환불이행 사실, 부정한 방법으로 대출을 받는 등 금융거래질서 문란하게 한 사실, 손실을 초래케 한 사실 등 포함되며, 공공기록정보에는 국세, 지방세 및 관세 체납정보, 법원의 채무불이행자 정보 등이 포함됩니다.
개인신용정보는 종합신용정보집중기관으로 등록된 전국은행연합회 및 금융감독위원회로부터 신용정보업 허가를 받은 한국신용정보(주), 한국신용평가정보(주), 서울신용평가정보(주) 등 신용정보업자가 모아서 관리합니다. 신용정보업자는 전국은행연합회의 자료뿐만아니라 통신 사업자, 유통업자, 중소기업 등으로부터 이동통신요금 체납정보, 백화점카드대금 연체정보, 상거래채권 연체정보 등을 수집하여 금융회사 등 회원사들에게 정보를 제공하고 있으며, 또한 한국여신금융업협회, 한국정보통신진흥협회, 대한손해보험협회, 생명보험협회 등도 각 회원사들로부터 가입자 또는 계약자정보, 연체정보 등을 모아서 회원사에게 정보를 제공하고 있습니다. 개인신용정보는 개인의 신용도를 판단하는 참고자료로 사용되며, 모든 금융거래나 상거래시 신용판단자료가 됩니다. 개인신용정보를 기초로 신용평점 평가한 결과 신용등급 아주 나쁘게 나오면 대출 자체가 불가능, 등급이 높을수록 낮은 금리 적용받게 되고 금융회사에 따라 다르지만 대개 3~4%포인트의 금리차가 나게 됩니다.
