신용점수 올리는 성공꿀팁 !!

신용점수올리는성공꿀팁

 

신용점수 올리기는 바로 가능한것은 아니지만 하지 말아야 할 것은 하지 말고, 해야 할 것을 하면 신용점수 올리기는 가능합니다.

 

지금은 신용점수 관리 중요하며,예전엔 신용등급 관리 중요했듯 점수로 관리하므로 등급 올리는 것보다 성과 빨리 볼 수 있습니다. 

 

신용등급이 아닌 신용점수로 바뀐 이유 살펴본 후, 신용점수 올리기 위해 해야할 것과 하지 말아야 할 것들에 대해 알아 보겠습니다.

 

목차

 

신용평점 산정 기준 4가지

 

1. 상환 이력 2. 부채수준  3. 신용거래 기간 4. 신용거래 형태

 

신용점수 산정 기준

 

어떻게 하면 신용점수 올릴 수 있는지, 그 방법 알기 위해 신용점수 어떻게 산정되는지 알 필요 있습니다. 

 

은행 자체적으로도 점수 산정하기는 하지만,기본적으로 개인 신용점수 산정 기관인 올크레딧(KCB)와 나이스 지키기(NICE 지키미)에서 산정한 신용점수 참고합니다.

 

올크레딧(KCB)와 나이스지키기(NICE 지키미) 두 곳에서 점수 산정할 때 사용하는 기준은 다음과 같으며 2021년 기준으로 찾은 자료라서 시간에 따라 퍼센트 비중 달라질 수 있으니 참고 바랍니다.

 

	올크레딧(KCB)		나이스 지키미
	일반(%)	장기연체 경험(%)	일반(%)	장기연체 경험(%)
1. 상환이력	21%	32%	29.7%	47.8%
2. 부채수준	24	25	25.5	42.8
3. 신용거래 기간	9	5	13.5	9.4
4. 신용거래 형태	38	27	31.3	-
본인 직접등록 정보	8	11	-	-

 

두 기관 공통적으로 상환 이력 즉,대출이나 할부금 등을 얼마나 잘 갚았는가 보는 기준으로 부채 수준, 신용거래 기관과 형태를 기준으로 점수 산정합니다.

 

각 기준에 따라 점수 산정 비중 달라 개인 신용점수 산정 회사가 서로 다른 신용점수 제시하는 건 보통입니다.

 

산정 기준에 대한 보다 자세한 내용은 신용점수 산정 기준 이해하기 참고하시기 바랍니다. 

 

신용점수산정기준

 

 

 

신용등급제에서 신용점수제로 변경된 이유

 

신용등급제에서 신용점수제로 변경된 것은 금융기관 입장이나 소비자 입장 모두 개선된 변경으로 받아들일 수 있습니다. 

 

기존의 신용등급제는 개인의 신용등급 10등급으로 구간 나누면 각 구간의 경계에 속하는 사람은 손해 받을 가능성 높아집니다.

 

금융기관 입장에서 보아도 세분화된 영업 전략 세울 수 없어서 손해입니다.

 

신용등급	올크레딧 신용점수 구간	나이스 신용점수 구간
1등급	1,000점 ~ 942점	1,000점 ~ 900점
2등급	941 ~ 891	899 ~ 870
3등급	890 ~ 832	869 ~ 840
4등급	831 ~ 768	839 ~ 805
5등급	767 ~ 698	804 ~ 750
6등급	697 ~ 630	749 ~ 665
7등급	629 ~ 530	664 ~ 600
8등급	529 ~ 454	599 ~ 515
9등급	453 ~ 335	514 ~ 445
10등급	334점 이하	444점 이하

  

신용점수제 도입으로 금융기관 입장에서 보다 세밀한 여신 전략 세울 수 있고, 소비자 입장에서 등급에 따른 획일적 대출 거절 관행 따위의 부당한 대우 받지 않아도 됩니다.

 

사람들이 잘 모르고 있는 신용점수 올리기 방법 2가지

 

신용점수에 영향 주면서,사람들이 잘 모르는 신용점수 올리기에 도움되는 내용 두 가지를 이해하고 활용하면 좋은 결과 있을 것이라 생각합니다.

 

1. 신용카드 한도 소진율은 30% ~ 50% 수준으로 유지

 

신용카드 한도 소진율(credit utilization rate)은 이용 한도 중에서 실제로 사용한 비율로 예를 들면,한도 400만 원인데 일시불과 할부 합쳐 200만 원 사용했다면 한도 소진율은 200÷400=0.5, 50%가 됩니다.

 

그런데 방금 전 살펴본 기준에 한도소진율 포함되어 있지 않아서 공개된 기준으로 보면 한도 소진율 높고 낮음은 신용점수와 관계없는 것이라 생각할 수 있습니다. 

 

 NICE 지키미의  신용관리 십계명에도 한도 소진율은 평가에 영향주지 않는다고 설명하고 있는 점에서 한도 소진율 높은 것은 문제 되지 않는다고 생각할 수 있습니다.다른 나라는 한도 소진율 높지 않은 것이 좋다는  대세입니다. 

 

정리하면 현재 한도소진율이 높다고 하여 신용점수 평가에 크게 영향 미치지 않을 수 있지만, 한도소진율 너무 높지 않게 유지하는 것이 '신용 거래 형태'라는 산정 기준에서 좋은 점수 받을 수 있다고 보는 것이 합리적입니다. 

 

2.  오래 동안 신용카드 탈회는 가능하면 하지 않는다.

 

사용하지 않는 카드로 연회비 계속 나가고  있다면 카드사  회원 탈퇴하는 것이 현명하다고 생각할 수 있지만, 신용카드 탈회하는 경우 두 가지 문제 생길 수 있습니다.

 

1) 신용카드 한도 소진율 높아진다.

2) 신용 거래 기록 없어진다.

 

신용카드 해지하거나 탈회하는 경우 자신이 보유한 카드의 총 한도 줄어들어 전체적인 한도소진율 높아질 가능성 있습니다.

 

신용카드 한도 소진율 높은 경우 절대적인 것은 아니지만, 신용평점에 좋지 않은 영향 줄 수 있다는 것 방금 전 살펴보았습니다.  

 

한편,신용카드 탈회하면 신용거래 기록 삭제되니,오래된 신용카드는 가능하면 계속 사용하는 것이 좋습니다. 

 

그런데 신용 거래 기록 위해 사용하지도 않으면서 연회비 부담하는 것은 아까우니, 같은 카드사의 연회비 없는 신용카드로 변경 신청하는 것도 좋은 방법입니다. 

 

신용카드한도소진율

 

 

신용점수 올리기 위해 하면 안되는 것 4가지

신용점수 올리기 위해 하면 안되는 것은 신용점수 빠르게 떨어뜨리고,신용점수 올리는데 시간 걸리지만 떨어지는 것은 정말 한순간입니다.신용점수 올리기에 관심 있다면 하지 말아야 할 것에 먼저 집중해야 합니다. 

 

1. 연체

 

2022년 시점에서 신용점수에 영향주는 연체는 30만 원 이상을 30일 이상 하는 연체입니다.10만 원 정도 금액 3일 정도 연체하는 것은 신용점수에 영향주지 않습니다. 

 

금융 기관 연체 정보 자체는 신용평가 회사나 금융권에 공유되니,소액을 짧은 기간으로 연체하는 것이 비록 신용점수에 영향 주지 않는다 하더라도 연체는 절대 하지 않는 것이 좋습니다. 

 

산정 기준에서 '상환 이력은 꽤 높은 비중으로 신용에 영향을 주니,연체하지 않는 것이 상환 이력에서 좋은 점수 받을 수 있는 길입니다. 

 

한편,통신요금 연체에도 주의해야 하는데,통신요금 연체 정보는 비금융 정보이라 신용점수에 영향 주지 않는 것이 원칙이지만, 통신요금에 포함된 기기 할부금은 금융 정보이므로 연체하지 않도록 주의해야 합니다.

 

2. 고금리 대출

 

과거에는 2금융권이나 3금융권인 대부업체에서 대출 받으면 신용등급에 좋지 않은 영향 주었지만,신용점수제로 변경된 지금은 2금융권에서 대출받는 경우 그 사실 자체만으로는 영향 주지 않는다고 알려져 있습니다.

 

2금융권 또는 3금융권에 상관없이 고금리 대출 받는 경우 신용점수에 좋은 영향 준다는 점 기억해야 합니다.

 

3. 현금서비스, 카드론, 마이너스 통장 사용

 

절대적으로 사용하지 말아야 한다는 것은 아니고 살다 보면 어쩔 수 없는 경우 있을 수 있지만,신용관리에 좋지 않은 영향이라는 점은 분명합니다. 

 

현금서비스가 좋지 않은 영향 주는 이유는 자금 사정에 문제 생겼다는 신호일 수 있다는 점과 현금서비스는 단기 대출이라는 점,고금리라는 점 때문입니다.

 

카드론은 현금서비스 보다 조금 나을 수 있지만,여전히 단기 대출이고 고금리라는 점에서 신용점수 하락으로 연결될 수 있습니다. 

 

마이너스 통장은 조금 애매한데 편리하기 때문에 마이너스 통장 발급 받는 것이라 마이너스 통장이 문제 되는 것이 좀 이상할 수도 있지만, 신용점수에 바로 영향 주지는 않을 수 있습니다.

 

비록 마이너스 통장에서 한도 인출 하지 않는다고 해도 그 한도가 부채로 잡힌다는 점 기억해야 합니다.앞에서 본 신용점수 산정 기준 중 '부채 수준'에 좋지 않은 영향 주어 신용점수 올리기에 부정적인 영향 줄 수 있습니다. 

 

대출 받은 금액 얼마 되지 않는 경우 편리성 누리기 위해 발급 받을 수도 있지만, 이미 대출 받은 금액이 있다면 마이너스 통장 발급받지 않는 것이 신용점수 올리기에 도움 됩니다.

 

4. 습관적인 할부 구매

 

신용카드 사용 실적은 신용점수 향상에 도움 되지만,대부분의 실적이 할부 구매라면,신용평점 산정 기관은 신용카드 할부서비스 과도하게 이용할 경우 부채 수준 높아지는 것으로 판단하여 할부 구매는 신용관리에 도움 되지 않습니다. 

 

과도하지 않는 할부 구매까지 걱정할 필요 없지만 가능하면 일시불로 신용카드 사용하는 것이 신용점수 올리기에 도움 됩니다.     

 

습관적인할부구매

 

 

신용점수 올리기 위해 해야 할 것 5가지

지금까지 신용관리에 나쁜 영향주는 하지 말아야 할 것들에 대해 알아보았으니,이번엔 무엇을 해야 하는가에 대해 알아보겠습니다.

 

신용점수 올리기는 시간이 걸리는 일이니,알뜰한 계획과 꾸준함이 필요합니다.

 

1. 주거래 은행 정하여 꾸준히 거래합니다.

 

일반 서민에게 주거래 은행은 사실 큰 의미 없을 수도 있는 것이,주거래 은행이 다른 은행보다 대출 한도 더 늘려준다든가,금리 더 낮게 제공해 주는 경우 거의 없기 때문입니다. 

 

그렇지만 신용점수 올리기 관점에서 주거래 은행 정하고 꾸준히 거래하는 것이 도움 됩니다.

 

2. 체크카드와 신용카드 병행해서 사용합니다.

 

신용거래 이력 쌓아야 한다는 이유로 신용카드만 꾸준히 사용해야 한다고 생각하면 그건 잘못된 생각입니다.

 

신용점수 산정 회사는 체크 카드 사용 실적도 긍정적인 요인으로 평가하는데, 그 이유는 생활비나 소액결제 체크카드로 꾸준하게 결제하는 것을 건전한 신용 생활로 보기 때문입니다.

 

따라서 신용카드만 사용하는 것보다 정기적으로 체크카드 사용하는 것이 신용관리에 더 좋습니다.

 

3. 적절한 수준의 대출 받아 성실하게 상환합니다.

 

신용점수 올리기 관점에서 볼 때 대출이 아예 없는 것보다 있는 것이 좋습니다. 왜냐하면 신용점수 산정 기준에 올크레딧이나 NICE 지키미 모두 상환 이력 높은 비중으로 신용에 반영하고 있기 때문입니다.

 

그렇다고 해서 필요하지도 않은 대출 일부러 받을 필요 없지만, 필요한 경우 대출 받아 성실하게 상환한다면 신용점수 향상에 분명 좋은 영향 줍니다. 

 

4. 성실 납부 비금융 정보 직접 제출합니다.

 

예전엔 통신요금, 국민연금 보험료, 건강보험 보험료, 아파트 관리비 납부 등의 정보는 비금융 정보여서 신용평점에 반영되지 않았습니다. 

 

현재 성실 납부한 비금융 정보도 신용점수 산정에 반영되고 있는데 단, 산정 기관이 알아서 반영하는 것이 아니라  스스로 그 정보를 제출해야 합니다.

 

연체 없이 꾸준히 성실하게 납부한 정보 있다면, 카카오 뱅크 신용점수 올리기나 나이스 지키미나 올크레딧 앱에서 직접 제출함으로써 신용점수 가산점 받을 수 있습니다. 

 

5. 내 신용정보 꾸준히 확인합니다.

 

자신이 스스로 조회하는 신용정보는 신용점수에 나쁜 영향 주지 않으며,오히려 본인 신용에서 문제는 무엇인지,향상 시켜야 할 부분은 무엇인지 주기적으로 확인하는 것은 신용점수 올리기에 큰 도움됩니다.

 

올크레딧이나 나이스 지키미에서 제공하는 유료 서비스에 가입 하거나 분기별로 한번씩 총 1년에 4번 사용할 수 있는 무료 서비스 이용하여 주기적으로 자신의 신용정보 확인하는 것이 좋습니다.

 

신용점수와 관련된 오해 9가지

지금까지 신용점수 올리기 위해 해야 할 것과 하지 말아야 할 것들에 대해 알아 보았으며, 정리하는 의미로 신용점수와 관련 흔히 하는 오해 9가지에 대해 알아 보겠습니다. 

 

오해 1. 신용카드 한도 낮출수록 개인 신용점수 향상에 도움된다.

 

신용카드 한도는 본인의 능력에 맞는 선에서 최대로 설정해 두고 50% 정도 이하로 사용하는 것이 올바른 신용관리 방법입니다.

 

오해 2. 연봉 올라가면 개인 신용점수도 올라간다.

 

신용평점 산정 기준에 소득 수준은 없으며, 산정 기관이 보는 것은 소득 수준이 아닌 상환능력과 상환 의지와 상환 이력입니다.

 

고소득자 중 신용점수 관리 제대로 못하여 연체를 한 사람은 신용점수가 낮습니다.소득이 높으면 신용점수 올리기에 유리하지만 자동으로 신용점수 높아지는 것은 아닙니다.

 

오해 3. 예금 잔고 늘면 신용평점 올라간다.

 

소득 수준과 마찬가지로 재산 수준은 신용점수 산정에 고려하지 않는다는 사실 중요합니다.

 

오해 4. 현금 결제 많이 하면 신용점수 오른다.

 

신용거래 얼마나 잘 했는가가 중요하지 현금 결제는 신용점수 향상에 도움되지 않으며,현금결제 대신 체크카드로 결제하는 것은 도움이 됩니다.

 

오해 5. 대출 받으면 신용점수 하락한다.

 

상환능력 넘어선 과도한 대출, 짧은 기간 동안 여러 군데에서 대출 받거나, 한 번의 대출이라도 대부업체에서 대출받는 경우 신용점수 하락으로 연결될 수 있습니다.

 

소득 대비 적정한 수준에서 대출 받은 후 성실히 상환 해 나간다면 오히려 신용점수 올리기에 도움이 됩니다. 

 

오해 6. 통신요금 연체하면 신용점수 하락한다.

 

통신요금 자체는 비금융 정보이기 때문에 신용점수와 관련 없지만,통신요금에서 기기 할부금 포함된 경우에는 좋지 않은 영향을 줍니다. 

 

오해 7. 세금 한푼이라도 연체하면 신용 떨어진다.

 

대출금 연체를 했을 경우 신용평점에 산정하는 기준은 30만원 이상 30일 이상 연체하는 경우인데,연체 정보 짧게는 1년, 길게는 5년 동안 남아있게 됩니다. 

 

따라서 신용평점에 반영된 연체 해결했다고 해도 신용점수 회복하기 위해서는 최소 1년,최장 5년이라는 시간이 걸립니다. 

 

단, 신용등급제에서 신용점수제로 바뀐 이후에는 1년 이전에도 조금씩 신용점수 오를 수 있습니다. 

 

오해 9. 신용카드 개수 많으면 신용이 떨어진다.

 

신용카드 보유 개수 자체는 신용평점과 무관하니,신용카드 보유 개수 많다고 해서 신용점수 하락하는 것은 아닙니다.

 

신용카드

 

 

                                                                                      

 

신용점수 올리기 위한 11가지 방법 간략한 정리

 

1. 신용카드 한도 소진율 30% ~ 50% 정도로 유지합니다. 

 

2. 오래 사용했지만 쓰지 않는 신용카드 같은 카드사에 연락하여 연회비 없는 다른 신용카드로 교체합니다.

 

3. 연체를 하지 않습니다.

 

4. 대출 받아야 한다면 대부업체 이용 피하고 금리가 낮은 대출 받기 위해 노력합니다.

 

5. 현금서비스나 카드론 되도록이면 이용하지 말고, 마이너스 통장은 꼭 필요한 경우 아니라면 발급 받지 않습니다. 

 

6. 할부 구매 너무 많이 하지 않습니다.

 

7. 한개의 은행하고만 거래할 필요 없지만 주로 이용하는 은행은 있는 것이 좋습니다.

 

8. 신용카드만 사용하지 말고 체크카드 사용을 병행합니다.

 

9. 대출을 아예 피할 필요는 없이, 적당한 대출 받아 성실하게 상환하는 것이 신용점수 올리기에 더 좋습니다.

 

10. 통신요금, 국민연금 보험료와 같은 성실 납부 비금융 정보는 직접 제출하여 신용점수 가산점 받습니다.

 

11. 본인의 신용점수 주기적으로 확인합니다.