원금 균등 원리금 균등 대출 상환 방법 한 눈에 정리!!

 

대출상환방식

대출받을 때 대출상환방식에 따라 채무자가 총 부담하는 이자 금액도 달라지는데 대출을 받고자 할 때는 원금과 이자를 갚는 방식의 장단점을 알아보고,본인에게 가장 적합한 대출상환방식으로 정하는 것이 좋습니다.

대출 상담 시 대출상환방식 친절하게 상담해 주는 은행 직원은 거의 없어서 대출 신청 전 대출상환방식 어떤 것들이 있는지 본인 스스로 어느 정도 공부가 필요합니다.

 

원금균등원리금균등대출상환방법

 

 

대출상환방식에는 총 7가지로 어떤 특징 갖고 있는지 이해하기 쉽게 설명하고, 많은 사람들이 가장 궁금해 할 수 있는 "원리금균등분할상환", "원금균등분할상환" 비교해 보겠습니다.

 

목차

 

1. 만기일시상환

만기일시상환은 가장 간편하고 이해하기 쉬운 방법으로 대출기간 동안 이자만 납부하다가 대출 만기 시점에 원금 한꺼번에 갚는 방식입니다. 

 

만기일시상환은 대출기간 동안 원금 갚지 않아도 되어 매달 갚아나가야 하는 금액 부담 없지만,대출방식 중 가장 많은 이자 부담해야 하며,만기 시 목돈 한꺼번에 갚아야 하는 부담이 있습니다.

 

만기 일시상환은 주로 대출 만기 시 한꺼번에 원금 상환해야 하는 부담감 적은 '신용대출'이나 '전세자금 대출에서 많이 활용되고 있는데, 그 이유는 '신용대출'의 경우 만기가 되면 채무자의 신용점수 및 거래실적 등을 재평가하여 연장해주기 때문입니다.

 

'전세자금 대출'의 경우 대출기간 동안 이자만 내다가 만기 시 집주인이 보증금 돌려받는 것으로 대출원금 갚으면 되어 만기일시상환방식 큰 부담없기 때문입니다.

 

2. 원금균등분할상환

원금균등분할상환은 매월 대출원금 균등하게 나눠 갚는 방식으로 즉,채무자가 빌린 대출원금만 균일하게 나눠서 갚는 형태이며,원금 줄어드는 만큼 이자도 점점줄어들어 초반에는 매달 납부하는 금액 크지만 점점 줄어드는 방식입니다. 

 

원금균등분할상환 예를 들어 설명해보면,1,200만 원 대출 받고 만기가 일 년이라면 매월 100만 원씩 원금 갚아나가는 것이며 그 이유는 총 빌린 금액이 1,200만 원 빌린 개월 수 12개월로 나눠 동일하게 원금 갚기 때문입니다.

 

그리고 원금 갚을 때 이자도 같이 갚아나가야 하며, 원금 매달 갚아서 대출잔액 줄어들게 되므로, 이자는 시간 줄어들수록 점점 줄어들게 됩니다. 

즉, 시간이 지날수록 매달 상환해야 하는 상환금액(원금+이자)이 점점 줄어듭니다.

 

원금균등분할상환 방식이 모든 대출상환방식 중에서 이자 제일 적게 낼 수 있는 방법으로 매달 고정수입 있는 사람들은 대출 초기부터 매달 갚아나가야 하는 금액이 많더라도 원금균등분할 선택하는 것이 유리합니다. 

 

원금균등분할상환

 

 

3. 원리금균등분할상환

원리금균등분할상환은 매월 대출 원금과 이자 합한 금액 동일하게 납부하는 방식으로 처음에는 원금 적게 이자를 많이 내다가,시간이 지날수록 원금 많이 내고 이자는 적게 내는 방식입니다.즉,원리금균등분할상환은 '원금'이 아닌 '원리금(원금+이자)'을 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다. 

 

원리금균등은 대출원리금 상환하는 기간 내내 동일한 금액 갚고 있어 자금 계획 세우는 데는 유리합니다. 

 

4. 거치식상환

거치식상환은 일정기간 에는 만기일시상환처럼 이자만 갚다가 거치한 기간 지난 후 원금과 이자 원금균등 또는 원리금균등으로 선택하여 원리금 갚아나가는 방식입니다.거치식상환은 주택 담보대출 받을 때 주로 활용 하며,거치기간 동안 원금 상환하지 않아도 되어 당장 원금상환에 대한 부담있는 사람들이 활용하면 좋습니다.

 

5. 만기 지정상환액 상환

만기 지정상환액 상환은 대출금의 일부 약정기간으로 나누어 분할 상환하고,나머지는 만기에 일시 상환하는 방식으로 즉,1억 빌렸다면 8천만 원만 분할 상환하고, 2,000만 원은 만기 때 일시 상환하는 방법입니다.만기 지정상환액 방식은 은행원이 설명 잘 해주지 않으므로,중간에 목돈 생길 예정이라면 대출 상담 시 은행원에 문의해 보길 바랍니다.

 

원리금균등상환원금균등상환방식비교

 

 

6. 중도상환

중도상환은 대출 만기가 되기 전 중간에 대출 원금 갚는 것을 말하며, 여유자금 생기면 바로 원금 상환하여 이자 금액 줄이는 것입니다.대부분의 은행은 3년 이내 상환 시 중도상환수수료 고객에게 부담하고 있습니다. 

 

목돈 생긴다면 중도상환수수료 아까워하거나,서워하지 말고 즉시 원금 갚는 것이 유리합니다.중도상환수수료 구조 및 계산방법 그리고 중도상환수수료 없는 대출 및 은행에서 대해서 정리한 글 참고하여 중도상환수수료를 정확하게 이해하는데 많은 도움되길 바랍니다.

 

 

7. 한도대출

한도대출은 엄밀하게 말하면 대출상환방식이라기보다 대출의 한 가지 형태라고 보는 것이 맞다고 할 수 있으며, 대출상환방식 독특하여 함께 설명하겠습니다. 

 

한도대출은 대다수의사람들이 마이너스통장 형태로 사용하고 있어 "마통"으로 알려져 있는데,개개인의 신용점수 등에 따라 대출한도 정해놓고 한도 내에서 자유롭게 언제든지 대출 받았다가 상환할 수 있는 매우 편리한 대출상품입니다.이러한 편리함 때문에 많은 사람들이 사용하고 있지만,상대적으로 금리가 높은 단점 있습니다. 

 

중도상환수수료계산기

 

원금균등상환 원리금균등상환 중도상환 수수료

 

중도상환수수료는 일정 계약기간 동안의 채무에 대해 중도에 납부할 때 발생되는 수수료로 대출기간 10년짜리 계약하여 중도에 채무 갚으면 은행의 입장에서 앞으로 들어와야 할 이자소득 받지 못하니 중도상환수수료 발생합니다.

 

대출 시작 직후부터 약 1.5%,1년 경과 후 1.0%,2년 경과 후 2.0%,3년 경과 후 수수료 발생되지 않는다고 하며,만약 변동금리로 계약했는데 금리 오르거나,목돈 발생되어 원금 갚고 싶다면 대출 계약 3년 뒤 갚는 것이 더 유리합니다.  

 

원금균등상환및원리금균등상환이자

 

 

 

원금균등분할상환 장점과 단점

매월 동일한 액수 원금에서 갚아 나가며, 갚고 남은 금액에 대한 이자를 다음에 납입합니다. 

장점

 

대출방식 중,가장 적은 이자 지불하며 시간 갈수록 이자의 액수 줄어들게 되어 경제적으로 가장 득이 됩니다.

 

단점

 

대출 상품 중에서 대출 직후 부담이 가장 큰 상품입니다.

 

원금균등분할상환 방식으로 1,000,000원을 3%의 이율로 12개월간 빌리면,회차상환원금상환이자입급합계

 

잔금
1	83,333	2,500	85,833	916,667
2	83,333	2,292	85,625	833,333
3	83,333	2,083	85,417	750,000
4	83,333	1,875	85,208	666,667
5	83,333	1,667	85,000	583,333
6	83,333	1,458	84,792	500,000
7	83,333	1,250	84,583	416,667
8	83,333	1,042	84,375	333,333
9	83,333	833	84,167	250,000
10	83,333	625	83,958	166,667
11	83,333	417	83,750	83,333
12	83,333	208	83,542	0
합계	1,000,000	16,243	1,016,243	0

 

원리금균등분할상환 장점과 단점

원리금균등분할상환은 대출기간 동안 이자와 원금 합친 일정한 상환액으로 매월 납입하는 금액 같지만 초기에는 이자의 비율 높고,시간이 갈수록 원금의 비율 높아져서 고정적인 월급받는 직장인에게 맞는 상환방식입니다

장점

매월납입하는 금액이 동일하므로 관리가 쉬우며 만기일시상환보다 적은 이자 냅니다.

단점

대출기간의 중간에 남은 대출액을 모두 상환할 수 있는 여건이 되어 계약기간 보다 빨리 상환한다고 해도 다른 대출상품과 비교할 때 큰 이득이 없습니다.

 

원리금균등분할상환 방식으로 1,000,000원 3%의 이율로 12개월간 빌리면, 회차상환원금상환이자입금합계

잔금
1	82,194	2,500	84,694	917,806
2	82,399	2,295	84,694	835,407
3	82,605	2,089	84,694	752,802
4	82,812	1,882	84,694	669,990
5	83,019	1,675	84,694	586,972
6	83,226	1,467	84,694	503,745
7	83,434	1,259	84,694	420,311
8	83,643	1,051	84,694	336,668
9	83,852	842	84,694	252,816
10	84,062	632	84,694	168,754
11	84,272	422	84,694	84,482
12	84,482	211	84,694	0
합계	1,000,000	16,319	1,016,319	0

 

 

대출 방법별 이자 비교구분상환원금상환이자입금합계

 

원금균등분할상환	1,000,000	16,243	1,016,243
원리금균등분할상환	1,000,000	16,319	1,016,319
거치후 원리금균등분할상환	1,000,000	23,765	1,023,765
만기일시상환	1,000,000	30,000	1,030,000

 

 

네이버이자계산기

 

 

'원금균등상환방식'과 '원리금 균등상환방식' 한눈에 파악하기  

 

구분	원리금균등상환방식	원금균등상환방식
장점	매월 상환하는 금액이 매달 일정하여서 계획적인 자금운영이 가능합니다. 초기 상환금액이 원금균등에 비해 상대적으로 적어 지금 당장 금전적인 부담 줄일 수 있습니다.	대출기간동안 총이자부담금액이 상대적으로 적습니다. 시간흐름에 따라 매월 상환금액 점점 줄어들게 됩니다.
단점	상대적으로 원금균등에 비해 총이자부담금액 많습니다.	처음부터 상환해야 하는 금액이 많습니다.  매월 상환해야 되는 금액 변동되어 좀 더 신경써야 하는 번거로움 있습니다.

 

대출상환방식 총정리와 함께,많은 사람들이 궁금해하는 원리금균등상환방식과 원금균등상환방식 비교 정리해 보았습니다.본인에게 적합한 대출상환방식 선택하는데 많은 도움 되었으면 합니다.